金钱

说起钱,人人都爱,大概也没有人会嫌多,不过多数人想赚钱,却从来不懂得赚钱的真正祕诀其实在于「流动」,而不在于「储存」。甚至我可以说,如果你希望致富,那么「储蓄」的目的就该是为了「流动」,而不是像个守财奴一辈子为钱做事,却从不懂得如何用钱。

比方说,你看一个上市公司的财务报表,如果现金很多,固然代表某一程度的优势与安全性,但财务专家也会告诉你,过多的现金反而对企业不利,现金这项资产的报酬率最低,存在银行一年顶多1~2%,但如果妥善利用,也许可以赚到 10%-15% 的股东权益报酬率。

这个道理不是仅限上市公司,而是你的个人理财也必须考虑到这个问题。钱如果不用就只是钱,它是资产没错,但不是最有效益的资产。因此你从今日起必须意识到,有钱人之所以有钱,是因为在他们眼中,钱是一种工具,是一种流动的概念,就像电影《骇客任务》一样,男主角的眼中看到的不是实体世界,而是流动的 0 与 1 拼凑而成的世界,同理,在有钱人眼中也是如此。

举例来说,你看人家买房子,一栋 3000 万,普通人会咋舌,盘算着什么时候「存」到 3000 万,但有钱人会知道,只要用贷款就能解决这件事。换言之,只要现金流足以偿付每个月的本利偿还,也许月薪 4 万~5 万的上班族,也能买得起房子。

「存」钱买房当然不是错,但除非你存钱的速度快于房价上涨的速度,否则你怎么存,怎么赚,靠死薪水几乎永远追不上房地产的涨幅。以上述同样 4~5 万月薪来比较,一年不吃不喝顶多存 48~60 万,一个 3000 万的房子,就得存 50 年左右,结果你 22 岁大学毕业出来工作,居然要拼到 72 岁才买得起 3000 万的房子。

然而,此刻 3000 万的房子到 50 年后,若假设每年平均涨幅1% 计算,不考虑福利,至少也得多出 50%,也就是得多存 1500 万,结果又得重新存 30 年,真要到那时候,你不作古房子都作古了。

当然,以现代这么丰沛而成熟的理财教育,应该只有很少数人会真以为要慢慢存钱,存满了 3000 万才去买房这种事,大概都是先存到头期款,盘算一下房贷条件,如果能偿付本利,大概就会决定买房。只是说,这种「现金流动」的概念用在买房可能比较容易理解,但那也仅限于某些习以为常的情况,多数人还是见树不见林,没意识到整个世界都是靠资金流动而撑下来的。

像是政府会发行国债,让银行体系的资金供给政府所用,等快要到期的时候,再发行新债来抵偿旧债,据此不断的玩下去,直到某一任政府玩不起大气球而摆烂,引爆一颗财政金融原子弹,炸死的就算了,没死的拍拍身上的尘烟,继续明日的循环游戏。

建商买地盖房子,用的也不只是自有资金,绝大多数都是银行贷款而来。买了地抵押后就能把现金流掏出来,用来偿付盖房子期间的成本以及公司营运资金,同时赶紧开卖预售屋,让投资客或买房的人把资金预先丢给建商去支应,只要能撑到房子盖好,销售数字达到预计的 4 成、5 成,说不定就能把成本全部回收,剩下卖出去的就是多赚的。

保险公司应该是最经典的桉例,透过精算师在机率上的精准调控,几乎就能设计出一套完美的现金流机制,以确保收到的钱永远可以大于一段期间内支付的成本,很大程度来说,只要营运成本跟利率是在预期或可控的状况下,丰沛的现金流不断涌入保险公司,他们大概就可以永远不倒(即使倒了也有政府接手),同时赚取丰厚的报酬。

其他事业经营裡的手法,包括预收资金、延长支付、递延缴纳、抵押、支票等....不同形式、不同支付工具,在在都表现出「现金流动」才是撑起世界的真实面貌,赚钱致富这件事对一般人与有钱人来说,实际的分别也是如此。有钱人会非常清楚如何利用每一分钱的价值,但是一般人只看到金钱本身,却没看到金钱以外如何让它们持续增长的方式。

最后,金钱流动的观念对总体经济来说是必要的,也具备正面作用。比方说,消费者愿意支付鼎泰丰的服务与附加价值,而不是去计较酱油一瓶多少钱,那就能带动正向的循环,创造就业与政府税收;老板赚大钱,员工薪水增加,就有充足的消费力,再度将这样的现金流入不同购买的产业层面,使得不同产业的厂商更愿意增加生产,购买设备,以促成上游的供应端赚得到钱,据此不断循环。

近期台湾连续爆发食品安全问题,甚至有连锁便利商店老板跳出来呛消费者,是因为你们贪小便宜,所以厂商才会不断降低成本,甚至用了黑心原料只求做出符合消费者能接受的低价商品。说实话,如果是小公司我还能理解,但这些大老板都没想过,就一定程度上,明明公司一年能赚几百亿,却也不愿给企业员工比平均水准更高薪的待遇,同样想的是如何用 22K,如何用 30K,去压榨企业员工贡献更多心力给公司。

如果每个大企业老板都愿意身先士卒,让公司「最基层的员工」拥有符合台湾现在物价该有的薪资水平,这蝴蝶效应逐渐扩散,自然就能让总体消费者的购买力增加,相对也能促动零售端产品价格的上涨空间,这是企业家、大老板的社会责任,而不是怪罪消费者为什么不肯花高价购买东西。

金钱的流动必须在一定正常的状况下发生,就政府立场、个人立场、企业立场,这都是有益而无害的。当你清楚金钱的意义与价值在于流动,你就会明白自己该往哪个方向去努力,能真正拥有你想过的财富人生。这不仅有赖全民与政府、企业的共识,也得从你我做起。捨得花钱,用金钱鼓励那些正派、诚信、品质优良的厂商,厂商也将这样的利益回馈员工、回馈社会,就能产生正向循环,让这块土地、这个国家提升生活水平。

金钱的流动,就是这些美好的开始。

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