感悟资产、负债与幸福感

资产、赚钱、负债、幸福感
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随着阅历的加深,我关注的事物和接受的知识也在不断地发生着变化。大学毕业已经四年了,过去的半年中,我接触了一些看似不连贯的信息,因为觉得它们有用,就把这些信息全部记在了脑子中。直到最近,才发现一个片段正在解释和说明着另一个片段,而当我把这些片段信息串起来思考的时候,忽然有了一种开朗的感觉。我有一个习惯,就是当我感悟到一些东西的时候就把它写下来,因为在记录的过程中,我也会有一个更加系统和清晰的思路,于是也就有了这篇文章。

片段一

这是有一次开会时,我的老总跟我们说了这样一个事例:通常来说,医生是很高尚的职业(暂不考虑国内医生的负面新闻),尤其是牙科医生,他们有着体面的工作并且收入不菲。但是,不管牙科医生的收入有多么高,一旦他某天停止拔牙,就没有了任何收入,所以他不得不每天上班;牙医要工作,因此需要有一个可以工作的场所,他可能会在你们家小区附近租一个店面。而这家店面的房东每个月什么事都不用做,也不需要拔牙,但每月都可以向牙医收取一定的租金。

老总只说了上面这么多,那他实际想告诉我们什么呢?我们继续深究一下,房东的租金从何而来呢?表面上看,是牙医支付给房东的;那牙医的钱又从哪里来呢?牙医的钱是拔牙赚得的。所以我们可以看出:牙医的一部分工作实际是在给房东打工(这一部分工作的收入支付了房租)。但是房东为什么会拥有这个店面呢?因为房东之前花钱购买了这家店面。所以这个事件的实质是:牙医为了赚钱而工作,房东的钱(已转换为了店面)在为房东赚钱。所以区别就是:为了钱而工作和让钱为你工作。

所以,我们应该想办法成为一个“房东”,而不是一个“牙医”,当然,这里的房东和牙医都是广义上的。

片段二

老总有一次单独跟我谈话,他是这么说的:只要你有能力,将来你可以接替我做公司的老总,公司我只占小部分的股份,大部分的股份都给你和其他的经营者。随后他给我透露了两个思想,第一个思想是从蒙牛老总牛根生那里学来的,大致是这样:假设公司每年的盈利是200万,老总占80%的股份,员工占20%,那么老总的收益是每年160万;如果老总只占20%的股份,员工占80%的股份,那么会极大的调动员工的积极性和热情,因为员工的收入高了,并且公司的盈利状况会切实反映到员工的收入水平上,此时假设公司每年的盈利增长到了1000万,那么老总的收入20%则是200万。所以,尽管占得比例小了,但因为公司总体的效益很大,实际的收入反而上涨了,这体现了一个“财散人聚”的道理。华为2008年的销售额是200亿美元,即便华为老总任正非只占华为股份的1%,也将是一笔巨额的财富,不是么?

他透露的第二个思想就是:聪明人雇佣聪明人。从上一段可以看到,当公司整体效益上升的时候,即便你所占据的公司的股份降低了,你的收益也会上涨。同样的道理,当你在招聘的时候,尽可能去选拔比你更优秀的人,而不是比你差的人。就好像我现在一样,我是技术部经理,技术部人员的招聘由我负责,但是如果我遇到比我更优秀,更适合当技术部经理的人,我毫不犹豫就让贤,而不是将他卡在门外,怕他抢了我的饭碗。从表面上看,如果比我更优秀的人进到公司,取代了我的职位,造成的结果是我的职位降低了,我的收入甚至不及新入职的人高,但是,我更轻松了,因为他比我优秀,我的很多工作由他来做,而且比我做得更好,他可以带领着公司向更强大的方向发展。当公司更加强盛时,即便我的收入比他低,但是因为公司整体效益的上涨,我的收入反而比他来之前更高,这样公司的发展就会进入一个良性的循环。可惜的是,我发现很多人没有这样的胸襟和气魄,或者是没有这样的想法,对于比自己优秀的人不是珍惜和挽留,而是一味的排挤打压,最后人家只得另谋高就,这点我深有体会,呵呵。

片段三

《炒股的智慧》里有这样一句话:“人的感情基本上是被恐惧和贪婪控制的”。我在现实中发现了活生生的例子,恐惧和贪婪支配了人的感情,而这种感情又反应在了行动上。

我们先来看贪婪的例子,就拿买车来说,假设你每月有10,000块的收入,并且手头有5万块的存款,你打算买辆什么车?(汽车首付最低通常为裸车价的30%~35%)你一定不会买辆奇瑞QQ或者捷达,因为你认为“有失身份”,因为你想要更好的,你的贪婪完全支配了你,所以你会买辆10万块以上甚至15万块的车,比如说福克斯、克鲁兹等。好的,现在再假设你每月有30,000块的收入,并且手头有12万块的存款,你打算买辆什么车?你绝对不会再考虑福克斯或者克鲁兹,这个时候你的目光一定是盯着奥迪、宝马或者是奔驰,这些车30万入门,你刚够首付。

我高中毕业的时候,我父亲给我了2000块钱,供我暑假用。因为暑期阳光很强烈,我就想买一幅太阳镜,我记得很清楚,我当时是这么想的“太眼镜这种东西又用不坏,一次就买副好的,以后都不用换了”,所以就花了200多块,买了一副自认为很高档的;我刚参加工作的时候,有一次在商场里逛,看到了一款“oh yeah”(欧也)的眼镜,很时尚,也很贵,有600多块。那时候我又在想“上副眼镜已经用了4年了,这次一步到位,以后再也不买太阳镜了”。狠了狠心,在我月薪只有1800块的时候,买了一副600块的眼镜;工作三年以后,我的收入上了一个台阶,有一天在海岸城(深圳的一个购物广场)逛的时候,看中了一款眼镜,雷朋的,一问价格,2600块,我怀着和上两次同样的想法刷了信用卡。

从这两件事,至少可以看到,我们经常会陷入一个误区,这个误区就是“我目前的经济状况不好,那么我只要努力工作赚更多的钱就可以解决问题了”。实际上,从买车的例子已经可以看出,即使收入已经很高了,你一样会负债,而且赚的越多,债务也背得越大!所以仅仅是努力工作、加薪、跳槽并不能解决实质问题,因为你贪婪的本性会促使你不断追求更高的目标。

再来看一个恐惧的例子,这个例子是我的父亲。我的父亲已经56岁了,现在还在工作,经营着一家个体商户。为什么到了退休的年龄,而我也已经长大成人并且有了自己的工作,他还要继续去工作?因为恐惧,他恐惧什么?他恐惧我某一天和同事或者老总出现矛盾而丢了工作,恐惧我身体不是很好的妈妈什么时候又需要住院治疗,恐惧我还在读书的妹妹新学期又要交多少的学费,所以他要去工作,因为一旦停止了工作,他的收入就只有可怜的一点退休金。不光他有恐惧,我们也有,有没有想过我们为什么要去上班,如果不上班会怎么样?就拿我来说,我很恐惧失掉现在的工作,因为我月底要交房租、要还信用卡、要还车贷,所以我努力工作,拼命赚钱,并且坚信自己一旦收入达到某某程度,这些问题统统都会解决掉。实际上这都是我的幻觉,我收入即便再高一些,我的负债也会同比增长,就好像片段一中所描述的那样。我们看到很多光鲜靓丽的都市白领,他们拥有很高的收入,但是很可能也背负着沉重的负债,他们所取得的成就,很多时候是恐惧和贪婪相互作用的结果。因为恐惧,所以拼命努力,因为贪婪,又再度陷入恐惧,周而复始。

片段四

片段四是一则新闻,看着我都发笑,因为这则新闻验证了上面那些话的正确性:“时下,在人民大学周边、五道口、通州等地区,活跃着一群开车练摊族。他们中有外语流利的海归、出入大厦的职员、培训学校的教师,下班后打开车后备厢,就成了地摊老板。 一位城管支队的队长告诉记者,“这些小白领摆摊尤其难对付”,称他们的出现给城市管理出了个难题。(《北京日报》6月15日)”

片段四没有什么好说的,只是印证了前面片段中描述的情况。白领为什么要去摆地摊?因为他们深陷债务泥潭无法自拔。

片段五

我记得有次在图书馆看报纸还是看书,看到了这样一句话“很多人搞不清楚什么是资产,什么是负债。实际上很好区分,你只要以这样一个尺度去衡量就行了:资产是为你创造收入的事物,负债是让你产生支出的事物”。

这个定义可以简化片段一中描述的事情,房东的钱,实际上是购买了资产,也就是那个店面,因为店面是可以为他创造收入的事物。而信用卡贷款、车贷、房贷则是你的负债,以汽车为例,你虽然拥有了一辆汽车,但它不是你的资产,因为它无法为你创造收入,反而你要为它每月支出,所以它是你的负债。那房子是不是资产呢?我们可以这样衡量一下,当房子的租金大于你支付的月供,或者房子有强烈的升值预期,并且你打算一旦升值就卖掉时,它就是你的资产,反之,就是你的负债。现在很多年轻人跟风买房,不作为投资,而作为自住,是很蠢笨的一种做法,你以为房子是你的资产,实际上房子是你的负债,因为你既然不出租,所以它无法为你创造收入,而你却要在未来20年背负沉重的债务。(这里会和很多人产生分歧,因为中国的传统观念是结婚要有房子,所以很多年轻人逼不得已硬着头皮买了房子,我只是发表我的个人看法。)

写到这里我觉得基本上可以把一个人的钱划分为五部分:

  1. 正常收入,也即你每月工作的工资;
  2. 正常支出,即吃穿住行;
  3. 负债支出,即信用卡还款、车贷、房贷;
  4. 资产支出,比如你一次性付清房款,然后拿去出租;
  5. 资产收入,你每月获得的房租。

注意,上面的资产也是房子,我特别注明了是“一次性付清,然后拿去出租”,当然,不是只有房子才是资产,资产有很多种,比如说股票、基金。

当新婚的你们把所有的积蓄买了一套房子,为了体面又买了车子,实际上是平添了你们的负债。而本来这部分钱是可以用来做投资的,让你的钱为你工作,而不是整天为了钱去工作。举个例子,假如你现在有1万块钱,如果你把它放在家里,它是你的收入,不是你的资产,因为它无法为你创造收入;而如果有个人现在跑来问你借钱,承诺年底还你,并支付你10%的利息,你将钱借给他,然后持有他的欠条,那么这张欠条就变成了你的资产,因为它可以为你创造1000块钱。表面上看是你的1万块变成了11000块,实际上是别人在为你打工,和牙医的例子雷同了。

资产收入与正常收入的一个最大区别是:你不需要参与。如果你参与了,那就是你的职业了,产生的收入既是正常收入又是资产收入。就好像你发现每天上班的白领没有地方买早餐,于是你打算在楼下租间店面专门制作和卖早餐。作为投资,你应该租下这个店面,并且招募制作早餐、卖早餐,以及管理这家店的人员,但你不用自己去经营,因为你一旦去经营,那么这就是你的职业了。你只要做好基础设施,然后让这些人为你去赚钱就可以了。其实大家已经明白我要说什么了,公司也是资产,这家早餐店也是资产,因为它们可以为你创造收入。

所以为什么你的老板有钱,而你要每天工作还时常恐惧?因为他把钱用来买资产了,而你把钱用来买负债了,但是你把负债当成了资产。

如果你看过一些成功者早年的奋斗故事,你会听到他们常会说到这样一个词:“第一桶金”。实际上,很多年轻人买房子首付的钱比这些人所说的“第一桶金”要多得多,为什么不可以拿这些钱去做更重要的事情呢?举个例子,我在深圳,想明白这些之前也打算买房子,我看中的房子200万,首付40万,我打算好好奋斗2年然后就买。现在我觉悟了,我不会再干这种事,因为当我买下这个房子后,我即将背负160万的负债,这些负债足以压得我难有翻身之日,我将没有太多的钱去购买资产。那么这40万去做什么好呢?举个例子,我家乡西安的房产泡沫现象不大,而高新区很多白领需要租住房间,40万足够买两套单身公寓,而房子从长远来看是会升值的,那么我就在西安高新区买两套单身公寓然后拿去出租就好了。每套月租1200块,一个月有2400块的收入,这就是上面所列的资产收入了。但是投资公寓并不一定好,因为它的投资回报率并不高,但是一旦我需要用这笔钱,公寓可以随时卖掉。变富的途径就是不断地买入资产。

有人肯定会说,那照这样看来,除非一次付清,不然房子永远都不用买了,因为只要自住,就要产生负债。这种情况可以简单的用对冲来解决,对冲的方式就是用你的资产收入去对冲你的负债,也就是说,当你的资产达到一定数目,你的资产收入就可以抵消你的正常支出和负债支出。一旦到了这个时候,你甚至不需要再去工作,也不再有所恐惧(记得资产不需要你参与)。

赚钱和幸福感

我们不是为了赚钱而工作、投资,我们的最终目的只有一个:提升我们的幸福感。那么什么是幸福感呢?幸福感是一个比例,它的分子是“你已经拥有的东西”,分母是“你想要拥有的东西”,所以,提升幸福感有两个途径,一个是提高分子,那就是得到自己想得到的东西;还有一个就是降低分母,也就是降低自己的目标和要求。上面的所有内容都是在告诉你如何去赚钱,但是忽略了幸福感,比如说,你想买辆车,但是因为你知道买车是负债,所以你不去买(幸福感分子小),但是你又很想要(幸福感分母大),所以你不快乐。面临这种情况时你就需要做出一个权衡:究竟是增大投资减少负债降低幸福感呢?还是减少投资增大负债提升幸福感?这就看你更看重哪一个方面了。

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